은퇴 후 건강보험료 부담 줄이는 방법- 직장보험을 유지하라!

은퇴후 건강보험료 직장보험과 지역보험

은퇴 후 건강보험료 부담은 많은 사람들이 예상하지 못하는 중요한 재정적 이슈가 될 수 있습니다. 특히, 지역가입자로 전환될 경우 소득과 재산이 모두 보험료 산정에 반영되어 부담이 크게 증가할 가능성이 있습니다.

 

그렇다면, 은퇴 후에도 직장에 적을 두고 직장가입자 자격을 유지하는 것이 건강보험료를 줄이는 효과적인 방법이 될 수 있을까요? 이번 글에서는 구체적인 사례를 통해 직장가입자와 지역가입자의 보험료 부담 차이를 비교하고, 은퇴 이후의 효율적인 보험료 관리 전략에 대해 알아보겠습니다.

 

다음은 대기업을 은퇴한 사람이 재산과 임대소득을 보유한 상태에서 직장가입자와 지역가입자로 각각 건강보험료를 납부하는 경우를 비교한 사례입니다.

사례 설정

재산: 10억 원 (부동산)

임대소득: 월 500만 원

직장 소득: 월 150만 원 (직장가입자일 경우)

1. 직장가입자로서 건강보험료 납부

직장보험료:

직장가입자는 월급(150만 원)을 기준으로 건강보험료가 산정됩니다.

2025년 기준 건강보험료율은 약 7.09%입니다.

월급 150만 원 × 7.09% = 10만 6천 원 (회사와 본인이 각각 절반 부담).

본인 부담분: 5만 3천 원.

지역보험료(추가 소득 및 재산):

임대소득(500만 원)과 재산(10억 원)에 대해 지역가입자 방식으로 추가 보험료가 부과됩니다.

임대소득과 재산을 점수화하여 산정된 지역보험료는 약 45만 원으로 추정됩니다.

총 보험료 부담: 직장보험료: 5만 3천 원/지역보험료: 45만 원//총합: 약 50만 3천 원

2. 지역가입자로서 건강보험료 납부

지역보험료(소득 + 재산 합산):

지역가입자는 소득(임대소득 500만 원)과 재산(10억 원)을 모두 합산하여 보험료를 산정합니다.

임대소득과 재산을 점수화하여 산정된 지역보험료는 약 90만 원으로 추정됩니다.

구분	직장가입자 + 지역보험료	지역가입자만 납부
직장보험료	5만 3천 원	없음
지역보험료	45만 원	90만 원
총 보험료 부담	약 50만 3천 원	약 90만 원

차이점: 직장가입자로서 보험료를 납부할 경우, 회사가 직장보험료의 절반을 부담하고, 추가 소득과 재산에 대해서만 지역보험료가 부과되므로 총 보험료 부담이 약 40만 원 이상 절감됩니다.

3. 차이가 나는 이유

직장가입자와 지역가입자의 보험료 차이가 발생하는 기본적인 이유는 보험료 산정 방식의 차이와 부담 구조의 차이에 있습니다. 구체적으로 살펴보면 다음과 같습니다:

1) 보험료 산정 기준의 차이

직장가입자:

건강보험료는 월급(근로소득)에 대해서만 산정됩니다.

추가적인 소득(임대소득 등)과 재산은 기본 보험료 산정에 포함되지 않습니다.

만약 소득이나 재산이 추가로 있는 경우, 이를 별도로 지역보험료 방식으로 부과하지만, 근로소득은 다른 항목과 분리해서 산정됩니다.

지역가입자:

건강보험료는 소득과 재산을 모두 합산하여 산정됩니다.

재산(예: 부동산, 전세금 등)과 소득(예: 임대소득, 사업소득)이 주요 보험료 부과 기준이 되며, 이를 모두 반영하므로 보험료가 직장가입자보다 높게 책정됩니다.

2) 회사 부담 여부

직장가입자:

회사와 본인이 건강보험료를 절반씩 분담합니다. 예를 들어, 월급을 기준으로 산정된 보험료가 10만 원이라면, 회사가 5만 원, 본인이 5만 원을 부담하게 됩니다.

회사가 일부를 부담하기 때문에 개인의 실질적인 보험료 부담은 절반 수준으로 줄어듭니다.

지역가입자:전액을 본인이 부담해야 합니다. 회사의 분담이 없으므로 같은 조건이라도 지역가입자는 직장가입자보다 부담이 훨씬 큽니다.

3) 추가 소득 및 재산에 대한 반영 방식

직장가입자:

월급 외에 임대소득이나 재산이 있을 경우, 해당 부분에 대해서만 추가 지역보험료가 부과됩니다. 하지만, 월급 기준으로 산정된 직장보험료와 합산하여 계산되지 않으므로 추가 부담이 상대적으로 제한적입니다.

지역가입자:

소득(임대소득 등)과 재산(부동산 등)을 모두 합산하여 건강보험료를 산출하므로, 재산이나 소득이 많을수록 보험료가 크게 증가합니다. 즉, 지역가입자는 추가 소득과 재산이 보험료 부담을 크게 높이는 요인이 됩니다.

4) 단위당 보험료 부담 차이

지역가입자는 소득과 재산을 점수화한 뒤, 건강보험료를 산정하는데, 점수별 금액이 직장가입자의 기준보다 높게 설정될 수 있습니다.이로 인해, 동일한 소득과 재산을 보유하더라도 지역가입자의 부담이 직장가입자보다 더 높게 나타납니다.

결론 및 시사점

건강보험료는 산정 기준과 부담 구조에서 직장가입자가 훨씬 유리한 구조를 가지고 있습니다. 직장가입자는 월급 기준으로 산정되며 회사가 절반을 부담하기 때문에 개인의 부담이 적습니다. 반면 지역가입자는 모든 소득과 재산을 반영하고 전액 본인이 부담해야 하므로, 재산과 추가 소득이 많을수록 지역보험료가 크게 증가합니다.

 

따라서, 재산과 추가 소득이 있는 경우에는 비록 기존에 다니던 직장을 은퇴했다 하더라도 가능하면 직장을 구해서 직장가입자 자격을 유지하는 것이 보험료 부담을 줄이는 데 더 유리합니다.