신용도 관리 – 자신의 신용점수 신용등급 관리 및 향상 방법

 

신용점수 신용등급은 금융 생활에서 매우 중요하다. 신용점수가 높아져 높은 신용등급을 유지하게 되면 대출 금리가 낮아지고, 다양한 금융 혜택을 받을 수 있기 때문이다. 이에 대해서 정확히 이해하고 현명하게 평소에 관리하자.

신용점수 신용등급 체계

흔히 신용등급이라 부르는 제도는 2021년부터 점수제로 바뀌어 적용되고 있고 점수를 일정 구간으로 나누어 등급화해서 관리하고 있다. 현재 NICE, KCB에서 기준으로 하는 신용점수에 따른 등급표는 다음과 같다.

 

기준	등급	NICE 신용등급	KCB 신용점수
우량	1	900~1,000	942~1,000
	2	870~899	891~941
	3	840~869	832~890
보통	4	805~839	768~831
	5	750~804	698~767
	6	665~749	630~697
저신용	7	600~664	530~629
	8	515~599	454~529
	9 10	445~514 0~444	335~453 0~334

 

신용점수 신용등급 관리하기

인간 관계에서도 신용이라는 것이 형성되는 데에는 시간이 오래 걸리는 것처럼 신용점수도 오랜 시간에 걸쳐 시스템이 구축한 절차를 통해 수집된 데이터를 통해 결정된다.

따라서 점수가 형성되고 올라가는 데에 시간이 걸리는 데에 반해 특정 이벤트가 발생하면 그로 인해 신용등급이 추락하게 되고 일단 떨어진 뒤에는 회복하기가 쉽지 않다. 즉, 신용등급을 올리는 것보다 중요한 건 신용등급이 낮아지지 않도록 평소에 신용을 관리하는 것이 중요하다. 이를 위해서는 다음과 같은 점들에 유의해야 한다.

 

1. 신용점수 신용등급 정기적으로 확인하기

신용점수를 정기적으로 확인하는 것은 매우 중요하다. 이를 통해 자신의 금융 상태를 파악하고, 이상 징후를 빠르게 발견할 수 있으므로 신용등급을 파악할 수 있는 아래의 여러 사이트에서 무료로 수시로 신용 점수를 확인하자.

    신용정보회사 웹사이트

         KCB (코리아크레딧뷰로): KCB의 웹사이트에 접속하여 회원가입 후 신용점수를 조회할 수 있다.

         NICE신용평가: NICE의 웹사이트에서도 신용점수를 조회할 수 있다.

 

    은행 및 금융기관

         많은 은행과 금융기관에서 고객에게 신용점수를 무료로 제공하는 서비스가 있으므로 해당 은행의 모바           일 앱이나 인터넷 뱅킹을 통해 조회할 수 있다.

 

    모바일 앱   다양한 금융 관련 앱(예: 토스, 뱅크샐러드 등)을 통해 신용점수를 쉽게 조회할 수 있다.

2. 가급적 소액 대출을 자주 하지 않기

집을 사거나 전세를 위해 대출을 일으키는 것과 같은 것들은 오히려 신용등급을 높이는 데 도움이 되지만, 소액 대출을 여러 건 일으키는 것은 신용등급에 결코 좋은 영향을 주지 못한다. 학자금이나 부동산 대출이라면 모를까, 대출을 껴서 소비재를 사는 소액대출을 반복적으로 일으킨다면 신용평가사에서는 유동자산이 부족하다고 판단하기 때문이다.

 

같은 이유로, 현금서비스나 카드론은 신용점수에 좋지 않은 영향을 미칠 수 있다. 현금이 필요하다면 은행의 신용대출을 활용하거나, 마이너스 통장을 이용하는 것이 좋다.

 

3.  대출 상환의 우선순위와 이용기관에 신경 쓰기  

대출 상환에도 우선순위가 있다. 만약 대출 연체가 밀려 있다면 고금리 대출이나 오래된 대출부터 갚아야 한다. 다음으로, 제1금융권보다는 제2~3금융권 대출을 먼저 갚는 게 필수적이다. 금리가 높은 대출은 제2~3금융권인 경우가 많기 때문에, 당연하게 2~3금융권 대출을 먼저 갚겠지만 그만큼 이런 기관들로 부터의 대출은 좋게 안 본다는 의미이다.

 

대부업체라고 일컫는 사금융이 예전에 비하면 인식이 많이 좋아진 편이지만, 신용점수를 관리할 때는 이용을 자제해야 한다. 보통 1~2금융권에서 대출을 받지 못할 때 이용하게 되는 게 사금융인데 아무리 직업이나 자산 조건이 좋아도 신용평가사에서는 이런 3금융권 거래 이력을 무시하지 않으니 아무리 급하더라도 가능하면 사금융 이용은 자제하는 것이 좋다.

 

4. 연체 없이 결제 관리하기

우리는 수많은 것들을 ‘후불제’로 결제한다. 학자금 대출부터 시작해서 카드대금, 공과금 납부 등인데 이러한 대금들은 매주, 매월, 매년 정기적으로 지불하는데, 소액이라도 자주 연체한다면 신용등급은 뚝뚝 떨어지게 된다. 매달 얼마가 나가야 하는지 정확히 파악하고, 연체하지 않도록 늘 신경 써야 한다.

 

< 연체 기준 >

연체는 금액과 연체일을 기준으로 단기/장기로 나뉜다. 단기연체는 신용점수에 반영되진 않지만 단기연체도 빈번해지면 신용점수에 영향을 줄 수 있으니 소홀히 하지 말아야 한다. 이때, 100만원 이상 금액을 90일 이상 연체했다면 장기연체에 해당하게 되는데 돈을 갚더라도 최장 5년 동안 신용점수에 반영되니, 장기연체 되는 금액이 없도록 주의를 기울여야 한다.

• 단기 연체: 30만원 이상, 연체일수 30일 이상
• 장기 연체: 100만원 이상, 연체일수 90일 이상

가장 흔한 것이 신용카드 결제인데 이를 연체하지 않고 제때 납부하는 것이 신용 점수를 올리는 가장 기본적인 방법이니 자동 이체를 설정하여 연체를 방지하자.

 

5. 신용카드 한도 관리하기

신용카드 한도를 30% 이하로 유지하는 것이 좋다. 높은 한도 사용률은 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있으니 사용한도를 낮게 유지하여 신용 점수를 보호하자.

 

6. 오래된 신용카드 계좌 유지하기

오래된 신용카드 계좌를 해지하지 않고 유지하는 것이 중요하다. 신용 이력이 길수록 신용 점수에 긍정적인 영향을 미치기 때문이다.

 

7. 다양한 신용 이력 관리하기

신용카드, 대출 등 다양한 금융상품을 적절히 활용하여 신용 이력을 쌓는 것이 좋다. 다양한 신용 이력은 신용 평가에서 좋은 점수를 받을 수 있는 요소 중 하나이다.

 

8. 신규 신용카드 발급 자제하기

신규 신용카드를 자주 발급받는 것은 신용 점수에 부정적인 영향을 줄 수 있으니  불필요한 신용카드 발급을 자제하고, 필요한 경우에만 신청하자.

결론 및 요약

신용 점수를 잘 관리하고 올리기 위해서는  꾸준한 노력과 관리가 필요하다. 정기적인 신용 점수 확인, 결제 연체 방지, 신용카드 한도 관리, 사금융 자제 등 위의 팁들을 실천하여 신용 점수를 향상시키자.

평소에 잘 관리한  높은 신용 점수는 후일 정말로 긴요한 금융이 필요할 때에  큰 혜택을 가져다 줄 것이기 때문이다.