국민연금 감액 기준과 조기수령 연기수령 전략: 똑똑한 노후 준비법

국민연금 수령타이밍 감액수령

노후 생활의 든든한 버팀목인 국민연금은 언제 수령 하느냐에 따라 개인의 재정 계획에 큰 영향을 미칩니다. 조기 수령과 연기 수령, 그리고 정시에 받는 선택지 중 무엇이 가장 나을지는 경제적 상황, 건강 상태, 기대 수명 등 여러 요인에 따라 다릅니다.

 

또한, 별도의 소득이 있는 경우 감액 지급 기준을 이해하고 올바른 전략을 세우는 것이 중요합니다. 이번 글에서는 국민연금 수령 시점의 차이와 그에 따른 장단점, 그리고 소득이 있을 때 감액 조건을 분석하며, 개인에게 최적화된 연금 전략을 모색해 보고자 합니다.

 

1. 국민연금을 빨리 받을까, 늦게 받을까? 차이와 장단점

현재의 국민연금 수령연령은 아래 표와 같으며 이 수급연령이 단계적으로 늦어져 2033년부터 만 65세부터 수령하게 됩니다. 이 기준보다 앞당겨서 국민연금을 받으면 조기 수령, 늦으면 연기 수령 제때에 받으면 만기 수령이 됩니다.

출생년도	1953 ~ 56년생	1957 ~ 60년생	1961 ~ 64년생	1965 ~ 68년생	1969년생
수급연령	만61세	만62세	만63	만64세	만65세
적용연도	2017 ~20	2021 ~ 24	2025 ~ 28	2029 ~ 32	2033

 

가. 조기 수령 (빨리 받기)

- 개념: 법정 수령 연령보다 최대 5년 앞당겨 국민연금을 받는 방식입니다.

- 장점: 빠른 현금 확보(경제적 어려움이 있거나 은퇴 후 소득 공백을 메우는 데 유리), 총 수령 기간 증가 가능(일찍 받기 시작하면 장기간 연금을 받을 수 있음)

- 단점:  월 지급액 감소: 1년 조기 수령 시 6%씩 감액되며, 최대 30%까지 줄어듭니다.  장수 리스크로 평균 수명이 길어질 경우 노후 후반부의 재정적 부담이 커질 수 있습니다.

 

나. 만기 수령 (정상 시점에 받기)

-개념: 법정 수령 연령(현재 단계적 만 60~65세)에 맞춰 연금을 받는 방식입니다.

- 장점:  감액 없이 정상 지급(가입 기간과 소득에 따른 연금을 온전히 받을 수 있음), 안정적인 재정 기반(노후 생활의 기본적인 재정 안정성을 제공)

- 단점:  소득 공백 가능성(은퇴 후 연금을 받기 전까지 생활비 마련이 어려울 수 있음).

 

다. 연기 수령 (늦게 받기)

- 개념: 법정 수령 연령 이후 최대 5년까지 연기하여 연금을 받는 방식입니다.

- 장점:

  - 월 지급액 증가: 1년 연기할 때마다 7.2%씩 증가하며, 최대 36%까지 늘어납니다.

  - 장수 리스크 해소: 고령화 시대에 맞춰 더 많은 연금을 받을 수 있습니다.

- 단점:  총 수령 기간 단축(연금을 늦게 받을 경우 전체 수령액이 줄어들 가능성이 있는 바, 지연 수령으로 인한 증가액과 감액을 잘 비교할 필요 있음) 예기치 못한 상황으로 건강 악화나 경제적 변화로 인해 연금을 충분히 받지 못할 위험이 있음

2. 별도 소득이 있을 때 국민연금 감액 지급 기준

가. 감액 적용 기준

- 적용 대상: 조기 국민(노령)연금을 받는 경우, 근로소득이나 사업소득(임대소득 포함)이 일정 기준을 초과하면 연금액이 감액됩니다.

- 기준 소득: 국민연금 가입자의 평균소득월액(A값)을 초과하는 경우 감액이 적용됩니다. (2024년 기준 A값: 약 2,989,237원)

- 감액 비율: 초과 금액에 따라 비례적 비율로 감액되나 감액 한도는 월 연금액의 50%를 초과할 수 없습니다.(최대 50% 감액)

- 적용 기간: 연금 수급 개시 연령부터 5년간 감액이 적용되며, 이후에는 소득과 관계없이 전액 지급됩니다.

나. 감액 대상 소득

- 포함: 근로소득(총급여에서 근로소득공제 제외), 사업소득(총수입에서 필요경비 제외),임대소득

- 제외: 금융소득(이자, 배당), 퇴직연금, 개인연금 등은 감액 대상이 아닙니다.

다. 감액 방지 방법

- 연기 수령을 통해 소득이 없는 시점에 연금을 받으면 감액 없이 더 높은 금액을 받을 수 있습니다. 근로·사업소득 대신 금융소득이나 연금소득을 활용하면 감액을 피할 수 있습니다.

결론

국민연금을 빨리 받을지, 늦게 받을지는 개인의 경제 상황, 건강 상태, 기대 수명에 따라 달라집니다. 조기 수령은 빠른 현금 확보가 가능하지만 월 지급액이 줄어들고, 연기 수령은 월 지급액이 늘어나지만 총 수령 기간이 단축될 수 있습니다. 또한, 별도 소득이 있을 경우 감액 기준을 잘 이해하고, 소득 구조를 조정하여 최적의 연금 수령 전략을 세우는 것이 중요합니다.